Você tem um dinheiro guardado e não sabe o que fazer com ele

Depende de onde o dinheiro está, e a diferença é enorme. No Tesouro Direto quem paga é o Governo Federal, e você só não recebe se o país inteiro deixar de pagar as próprias dívidas. Em CDB, LCI e LCA de banco, o FGC devolve até R$ 250 mil por banco se o banco quebrar. Em ação e fundo imobiliário não existe garantia nenhuma: o preço pode cair muito, e uma empresa pode até fechar.

Na prática: Perder TUDO exige que o emissor quebre. O comum, na bolsa, é ver o preço cair e depois voltar, sem você ter perdido nada de fato, porque prejuízo só existe quando você vende.

No Tesouro Direto dá para começar com cerca de R$ 30, porque é possível comprar uma fração de título. Fundos imobiliários e ações são vendidos por cota, então o mínimo é o preço de uma cota, muitas vezes menos de R$ 100.

Na prática: O valor mínimo não é o problema de quem começa. O problema é começar sem reserva para imprevisto, e ter que sacar no pior momento.

Para conta corrente, poupança, CDB, LCI e LCA, o FGC devolve até R$ 250 mil por CPF em cada banco, com um teto de R$ 1 milhão a cada quatro anos. O dinheiro que passa disso entra na fila da massa falida, sem garantia. Ação, fundo imobiliário e Tesouro Direto não ficam no banco: estão no seu nome na B3, e continuam seus mesmo que a corretora feche.

Na prática: É por isso que a Nixta mostra quanto você tem em cada banco: dividir entre instituições é o que mantém tudo dentro da proteção.

Depende do produto. Tesouro Selic e CDB de liquidez diária voltam para a conta no mesmo dia ou no dia seguinte, praticamente sem perda. CDB com prazo fixo, LCI e LCA podem não ter saída antes do vencimento, ou só saírem com desconto. Ação e fundo imobiliário você vende quando quiser, mas pelo preço do dia, que pode estar abaixo do que você pagou.

Na prática: Antes de aplicar, a pergunta certa é "quando posso precisar disso?". O produto certo é o que devolve o dinheiro no prazo em que você pode precisar dele.

A poupança tem regra fixa em lei: quando a Selic está acima de 8,5% ao ano, ela rende 0,5% ao mês mais a TR, e nada além disso. Como os juros do país costumam estar bem acima disso, ela normalmente rende bem menos que um título do Tesouro ou um CDB que acompanhe o CDI. A segurança é a mesma dos outros produtos cobertos pelo FGC.

Na prática: Não é que a poupança seja perigosa. É que existe produto igualmente seguro pagando mais, e a diferença aparece com o tempo.

Investir não cria problema com a Receita; esquecer de declarar ou de pagar cria. Em renda fixa, o imposto é retido na fonte e você só declara. Em ação e fundo imobiliário, quando há lucro na venda, é você quem calcula e paga a guia até o fim do mês seguinte, e a corretora não faz isso por você.

Na prática: A Nixta faz essa conta a partir do seu extrato e mostra cada passo, inclusive quando o resultado é imposto zero.

Porque cada produto rende diferente para o banco, e vários deles têm meta de venda. Isso não significa que o produto seja ruim, significa que a recomendação não é neutra. Um fundo com taxa de administração alta e um CDB pagando pouco do CDI rendem mais para o banco que para você.

Na prática: Duas perguntas resolvem quase tudo: "qual é a taxa de administração?" e "quanto por cento do CDI esse CDB paga?". Quem não responde direto está te dizendo alguma coisa.

A matemática dos juros compostos favorece quem tem mais tempo, isso é fato. Mas o dinheiro que entra hoje rende a partir de hoje, e para quem tem 55 ou 60 anos o dinheiro costuma ser maior, o que compensa parte do tempo perdido. O que muda com a idade não é "se vale", é a escolha do prazo: dinheiro que você vai usar em três anos não fica em produto que oscila.

Alguns sinais são objetivos. Rendimento garantido bem acima do CDI não existe: se fosse possível, o banco não precisaria do seu dinheiro. Pressa para assinar hoje é técnica de venda, não de investimento. Quem oferece precisa ter registro na CVM ou no Banco Central, e isso é consultável de graça no site das duas. E investimento sério nunca pede transferência para conta de pessoa física.

Na prática: Se o produto não couber em uma frase que você consiga repetir para outra pessoa, ainda não é hora de assinar.

Não existe número certo, e desconfie de quem der um. O que existe é uma ordem: primeiro uma reserva que cubra alguns meses de despesa em produto de saque imediato, depois o resto. Quem tem renda fixa mensal costuma precisar de menos meses de reserva; quem ganha por consulta, por causa ou por projeto precisa de mais, porque a renda oscila.